传银监会要求民营银行线上借贷业务先暂停,监管趋严下如何前行

陆家嘴同业资讯2018-11-07 15:36:12


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来源 | 经济观察报

作者 | 老盈盈


2017年12月,民营银行迎来了它的三周岁生日,此时获批开业的民营银行已达17家。 

队伍扩大的同时,金融监管环境也在发生大变化,就在上个月,有民营银行收到银监会通知,除了微众银行、网商银行和新网银行之外,其余的民营银行线上借贷业务将暂停。这在民营银行圈内引起不小的涟漪。


“监管担心民营银行互联网金融系统不太稳定,需要上述三家之外的民营银行履行报批手续,批复的结果会根据系统的稳定性、连续性和安全性是否符合监管的要求来决定,申报后银监会派工作组到银行进行验收。”一家民营银行的高管对经济观察报记者表示。 

上述民营银行高管称,“最开始该项指标并不在民营银行申请设立的条件之内,而微众银行、网商银行和新网银行之前已经就相关事项跟监管进行了沟通,或许跟其互联网银行的业务定位有关。目前我们都在跟银监沟通,都在争取。” 

上述通知或是监管趋严的一个信号。此外,据经济观察报了解,监管对民营银行发起股东的要求也在提高。另外根据现行的监管体系和指标银行同业占比不能高于三分之一,随着民营银行的发展,这项指标也或将被更严格执行。 

而回顾过去三年,民营银行虽然坚持差异化发展,但也受到了细分市场风险高、“一行一店”揽储难、职业经理人与股东理念存在分歧等诸多难题的困扰。 

三年成绩单 

“网商银行开始走向线下了!”12月15日,网商银行行长黄浩在网商银行的小微金融服务沟通会上释放出这样的信号。今年6月,依托支付宝移动支付,网上银行推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务,让小摊主、个体户也能通过手机贷款。仅仅6个月,已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。 

网商银行定位于专注服务小微经营者的互联网银行,过去主要在线上发力,推出了三款线上贷款产品信用贷、订单贷和供应链金融。“目前网商银行还是以线上为主,过去线上线下业务的占比从9:1,目前有点向线下倾斜,占比大概是8:2。”黄浩称。


网商银行成立2年来,已有全国32个省、直辖市和自治区的497万户小企业获得了贷款服务,累计发放贷款4413亿元,平均单笔贷款约8000元,户均贷款余额2.8万元,不良贷款率始终保持在1%左右。 

在牵头和落实民营银行筹建的工作中,银监会明确要求民营银行要具备差异化发展战略,而目前获批开业的17家民营银行自开业以来无一例外都立足自己的差异化特色。


与网商银行定位服务小微经营者不同,首家成立的微众银行专注于线上的个人消费信贷、先后推出了微粒贷和针对车主的微车贷产品;上海华瑞银行另辟蹊径为自贸区企业提供金融服务,作为首家在上海自贸区注册的银行,该行获得了分账核算业务开办资格,拥有自由贸易账户的跨境金融服务功能,满足企业的跨境贸易、投融资、资金管理等需求;还有以提供供应链金融为服务为特色的武汉众邦银行,针对B2B电商平台等提供企业供应链金融模式、风险管控、资本对接,致力于成为区域特色的普惠金融服务提供商;除了微众银行、网商银行外,一些民营银行也在强调“互联网银行”的基因,例如新网银行、苏宁银行、中关村银行等。 

《城市商业银行发展报告(2017)》显示,17家民营银行资产负债规模保持平稳上升态势,各项业务实现良好较快发展。其中首批试点的5家民营银行微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、华瑞银行,资产总额达1720.7亿元,不良率0.58%,全年净利润9.8亿元,均实现营业收入和净利润翻倍。截至2016年末的数据显示,民营银行总资产 1825.59亿元,较上年增长129.83%,不良率保持在较低水平,为0.57%。 

“带着镣铐在跳舞” 

然而,民营银行在差异化发展过程中也会遇到风险。 

“聚焦某一领域的优势在于能够很快在这市场形成专业化的特色和优势,但风险在于如果这差异化的细分市场很分散,又存在系统性风险,银行在此类业务如果集中度过高,边际成本过高,面临的风险也将会非常大。”一位华东区域的民营银行人士以三农这个群体为例解释道,“一单房地产业务,三个人用两个月的时间可以做到80亿,贡献1-1.5亿的中间服务收入,产能非常高,但是如果要做80亿的农户贷款,可能需要300个人,需要一年的时间同时存在巨大的风险。” 

除此之外,作为初创型的民营银行受到很多的束缚,按照一位民营银行高管的说法,“民营银行是带着镣铐在跳舞。” 

首先从政策上看,民营银行受‘一行一店’的限制。“从监管的逻辑来看其实是希望民营银行可以先修炼好内功,等银行各方面都比较成熟的时候或许会考虑放宽。”前述民营银行高管认为。


但是这种限制使民营银行的服务触角有限,影响民营银行吸收存款,存贷比的压力增加,从而导致在业务上体现出同业负债较高。据经济观察报了解,根据现行的监管体系和指标,银行同业占比不能高于三分之一,随着民营银行的发展,这项指标要求将会越来越严。 


另外,银行业申报各种资格时都会有规模的要求,一般国企资金在银行存款要求银行成立三年以上,资产规模达到一千亿以上;申请保险资金的托管资格,资产规模是五百亿以上,假如是基金的托管资格,资产规模的要求则更高,对于初创型的民营银行由于资产规模较小这些都难以成为其主要的客户来源。 

值得注意的是,多个民营银行行长离职现象频现。近日福建首家民营银行华通银行行长郑新林离职,由华通银行副行长陈文胜代管;今年10月底,中关村银行开业刚三个月,该行行长王萌却因个人原因辞职。 

民营银行职业经理人与股东理念的分歧或许成为民营银行高管离职的导火索。“很多股东从实业出身,赚钱比较容易,对投资民营银行缺乏必要的耐心,他们会觉得投资民营银行经常需要花钱又看不到盈利的趋势,要让股东完成从实业到金融和互联网思维的转变还需要时间。”上述民营银行高管称。 

申请趋严 

除目前已有17家民营银行获批开业之外,还有一群发起设立民营银行的股东们,在苦苦等待批复结果。 

银监会早前强调,民营银行将按照“成熟一家、设立一家,防止一哄而散”的原则持续推进后续设立工作。一位民营银行的发起股东对经济观察报记者表示,他们早在2014年已经申报材料,目前仍在等待批复的状态当中。 

与此同时,监管对民营银行发起股东的要求也越来越严。上述民营银行发起股东表示,之前14年申请材料的时候还没有这么严,现在要求股东承诺自愿以对该民营银行实际出资额的一倍为限额承担银行经营失败的剩余风险。“也就是说要求银行的发起股东要以股东的资产来担保民营银行的坏账,本来民营银行是有一个有限责任公司,应该是按股份承担责任,但现在要求如果民营银行的注册资金全赔完了,要股东承担连带责任,假设一个发起股东的投资基金是5个亿,除了这5个亿要承担责任外,还要承担5个亿的责任担保。从监管的角度来说可能要对储户提供更多的保障,但从股东的角度来讲则承担了很大的风险。”上述民营银行发起股东称。 

据上述民营银行发起股东了解,有些股东在发起的时候本来准备了一笔资金来投资民营银行,但是申请了很多年还没有批下来,对于这些股东来说不可能一直等待,有些已经退出了。 

最近的一起案例便是亚宝药业,其在11月14日发布公告称,全体拟出资人商议决定终止筹建山西同昌银行的相关工作,原因在于无法在满足出资人资格审查要求的条件下达到20亿元注册资本的准入条件。 

下一步 

对于民营银行的下一步发展,不少民营银行认为除了给企业提供资金服务外,还应该给企业提供技术、咨询、财务管理等更多高附加值的服务,也有银行认为民营银行可以发挥连接的作用,搭建开放平台,建立生态化金融。


“现在很多中小企业、尤其是做账方面都不是很专业,又不愿意花成本去请会计师事务所,如果能找到专业的会计所给企业做财务规范,这对中小企业来说是很好的服务,既可以提高银行服务的附加值,也可以提高银行的竞争力,更重要的是帮助企业实现规范的财务管理;对于失地的农民会遇到一些纠纷,如果给予法律援助的服务,可以减少一些社会矛盾和政府的压力。”四川绵阳商业银行董事长何苗对本报记者表示。 


民营银行正朝着这个方向努力。如今,网商银行的中小商家打开商家服务,会看到清晰的数据,例如收了多少钱、收钱的明细、每张银行卡里有多少钱等,有助于商家管理账务;同时网商银行还联合天弘基金针对商家推出了现金管理产品——“余利宝”,商家可以把收到的钱转到余利宝里,一边赚钱一边取得收益,有利于提高商家的现金管理水平。


“未来我们肯定是要用越来越开放的态度,目前已经和一部分的金融机构在共同设计合作的产品,上个月开始对小微企业主个人提供健康保险相关业务,线下小商家只要使用支付宝收钱码收款就可免费获得门诊保险,收款越多保额越高,各种日常医疗的费用都能报销。”黄浩称。 

富民银行则努力为中小企业、三农搭建起资金、咨询、技术、企业联合学院以及营销推广平台等五个平台,合作企业将能在这样一个生态圈中获得资金、智慧、技术、人才和渠道等产业所需关键要素的全方位支持。 

上海华瑞银行也在做这方面尝试,近日该银行为一家名为鹍远基因的高科技生物技术公司定制了投贷联动的金融服务方案,提供了6000万元人民币综合授信方案,除了资金支持外还提供了专业的业务方案整体设计及日常的贷后管理,能够适时对鹍远公司的整体经营管理提出合理化建议,这些对鹍远后续股权融资等投资行为也能产生有益的影响。


作者@鸿辰   来源:财经网

中央农村工作会议即将在本周召开,有着“农村借贷第一”的翼龙贷也再度成为P2P行业内的瞩目焦点。而这家互联网金融公司之前能广为人知,还有另外一个重要的原因,就是他的老板名叫王思聪。


当然,此思聪非彼思聪。翼龙贷这位王思聪一直是公司的实际控制人,但在今年8月份,王思聪将董事长之位交给了夫人张璇,自己转任名誉董事长。正当年富力强,为什么要退居幕后呢?这与当时翼龙贷陷入债转风波有关。


但不幸的是,四个多月过去,当初的债转问题不仅未随王思聪的隐退而得到解决,如今看反而愈演愈烈。年终岁末,大有一触即发的架势。


刻意隐瞒,债权转让数量暴增十倍


公开信息显示,翼龙贷的债权风波发端于今年8月初,当时翼龙贷每天有超过50页的转让债权,实际上根本无法实现债权转让。8月7日,其累计待转让债权标的接近800个。8月13日稍有好转,其累计标的也超过了500个。


衡量平台流动性,债权转让是关键指标之一,也是投资者选择平台的重要参考。随着投资人不断在网络上反映翼龙贷债转失败的消息,债转风波在8月份不断延续。当时为了稳住投资者,翼龙贷债权转让专区不再显示转让标的具体数量,代之以省略号,这一设定至今(12月25日)仍未改变。



不得不说,这是翼龙贷非常“鸡贼”的地方,是对投资者非常不负责的行为。在这样的页面中,投资者很难了解平台上债权转让的总体数量,并借以衡量平台的整体流动性与投资价值。翼龙贷此举,有故意蒙蔽投资者的嫌疑,不符合国家对互联网金融平台信息必须公开、透明的相关规定。


那么,既然不显示具体数量,投资者怎么才能知道翼龙贷现在债权转让的真实情况呢?那只有一个最笨最难的办法,一页一页数。


在小编几乎将鼠标点残、眼睛看花的努力之下,截至12月25日翼龙贷平台上累积的债权转让情况清点完毕。其中,转让专区的私人转让标的共35页,芝麻转让标的803页(没看错,不是条,是页)。以每页十条转让标的计算,翼龙贷目前的债权转让标的数量共计约为8350条(手动清点,存在误差)。


也就是说,翼龙贷的债权转让数量比四个月前问题爆发时,暴增了十倍不止。


看来,王思聪隐退幕后,并将董事会大换血,似乎并非是为了扭转平台的经营情况,而是另有隐情。那么,翼龙贷的问题出在哪儿呢?我们就先从翼龙贷的经营模式说起。


官司频发,加盟商模式备受诟病


翼龙贷采取的是加盟商模式,意图打造一个整合全国各市县的加盟商的平台。而据翼龙贷官方网站数据显示,截止2017年11月,这家公司的全国加盟商共有1279家,覆盖了超过全国1000多个区县。


王思聪曾公开表示,加盟商模式即加盟商对借贷农民的信用进行初级审核,通过县级加盟商对借款人进行家访以及贷前、贷中、贷后的诚信调查。但采用这种模式对翼龙贷来说有利有弊,优点是可以快速扩张,迅速占领市场。而缺点也很明显,就是加盟商管理难度极大,骗贷情况时有发生。


在伴随着整个P2P行业的野蛮生长之后,翼龙贷加盟商模式中的缺点开始显现,并在今年集中显现。7月3日,沧州市新华区人民法院公布,翼龙贷一加盟商因侵占催收款210万元,一审获刑六年半。12月21日,中国裁判文书网又公布了翼龙贷石家庄加盟商白玉托的职务侵占二审刑事裁定书。据了解,原审被告人白玉托犯职务侵占罪一案,于2017年5月31日作出(2016)冀0102刑初206号刑事判决书。被告人白玉托利用经手该公司小额贷款业务的职务便利,将贷款人偿还给公司的钱款截留并侵吞,涉案金额逾570万元,一审被判处有期徒刑10年,涉案赃款570.71万元,依法予以追缴。



加盟模式虽能较快地扩大规模,但小平台缺乏类似大平台的购物、社交等相关的大数据信息,发放贷款仍需要一单一单审核,虽然具有规模,但放贷的成本并无明显优化。同时,网贷的风险本来就高于传统融资渠道,加盟模式控制风险困难很大。


在加盟模式中,加盟商虽然不能接触最终的贷款资金,但借款的审核以及各种额外收取的费用,都让其获得很多实际的权力,这自然对债权的质量产生影响,这从上述两起公开宣判的案件中就可看出端倪。


项目风险高,翼农计划打擦边球应当警惕


翼龙贷目前交易额主要集中在“翼农计划”产品上。根据翼龙贷官网披露的11月运营报告显示,“翼农计划”累计成交量18.11亿元,占当月平台累计成交量的83.6%。



翼龙计划是联想控股投资后首款主打产品,推出以来一直是翼龙贷的产品主力。目前来说,很多大平台都具有理财计划,投资体验比散标好,利用投资人授权的自动投标和债权转让来实现,对于基础资产进行展示和匹配,实现分散投资。


不过,虽然目前监管办法并未明确这类产品不合规,但这种打包的投资计划仍有打“擦边球”的嫌疑。从监管层的监管思路来看,在债权打包的多种形式中,通过金交所实现债权打包已被明令禁止,而通过让投资者授权平台自动投标的方式仍处在模棱两可的阶段。而除了散标以外,网贷平台上的活期产品、定期产品都涉及债权打包。


而相对于主打农村市场的翼龙贷来说,其中的风险更是难以预测。根据翼龙贷11月份的经营数据来看,其借贷资金主要用于粮食作物与牲畜饲养类项目,分别为37.6%和26.4%。俗语有云,“家有万贯,带毛的不算”。在传统农业生产及农产品市场中,粮食作物与牲畜饲养都具有很大的风险。翼龙贷平台项目面向三农的借贷利率一般都在18%左右,其借贷资金能否及时偿还本息,也具有很大的不确定性。一旦出现较大面积坏账,加盟商催收困难又无力垫付,风险或将直接传导至翼龙贷。


通过本文开头所述的翼龙贷在债权转让所使用的“猫腻”行为来看,其资金及经营情况似乎正面临着某种难以示人的问题,监管部门及广大投资者也要擦亮眼睛,对隐藏的问题要有所警惕。而随着金融监管的不断加强,以及网贷监管细则的下发,网贷行业或将迎来较大程度的震荡,对投资人的直接影响不言而喻,不可掉以轻心。


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